Deuxième hypothèque

Tirer sur l'équité de votre maison sans refinancer la première.

Vous avez de l'équité dans votre maison, mais casser votre première hypothèque coûterait des milliers en pénalité — ou vous perdez un excellent taux décroché il y a 2 ans. La deuxième hypothèque (marge HELOC ou prêt à terme) extrait jusqu'à 80 % de la valeur, à un taux plus élevé mais sans toucher à la première. Un courtier AMF chiffre le scénario complet pour votre besoin précis : rénos, consolidation, projet ponctuel.

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Pour qui c'est

Vous avez un taux fixe avantageux sur votre première hypothèque que vous ne voulez pas perdre.
Vous avez besoin de fonds pour rénover (cuisine, sous-sol, agrandissement).
Vous voulez consolider des dettes coûteuses (cartes, prêts auto).
Vous démarrez une entreprise ou voulez investir dans une autre propriété.
Vous avez un projet ponctuel (mariage, études enfants, dépense majeure).
Vous avez essuyé un refus de marge de crédit personnelle non garantie.

Ce que les courtiers du réseau Courteo regardent

La deuxième hypothèque a ses propres mécaniques — un courtier AMF spécialisé identifie le bon produit (HELOC, prêt à terme) et le bon prêteur.

Équité disponible : valeur marchande propriété × 80 % - solde 1ère hypothèque = max disponible.
Position du créancier : 2e rang signifie taux plus élevé que la 1ère (souvent +2 à +5 %).
Évaluation propriété (toujours requise — entre 350 $ et 600 $ payée par vous).
Choix HELOC (marge revolving, intérêts seuls) vs prêt à terme (paiements fixes, amortissement).
Frais de notaire (350-700 $) + frais ouverture prêteur (souvent 1 % du prêt).
Stratégie de sortie : refinancer le tout en une seule 1ère hypothèque au renouvellement de la 1ère ?

Questions fréquentes — deuxième hypothèque

Pourquoi prendre une 2e hypothèque plutôt que refinancer la 1ère ?
Trois raisons : (1) éviter la pénalité IRD (qui peut être 10-20 000 $ sur un taux fixe avantageux), (2) garder un taux historiquement bas verrouillé sur la 1ère, (3) répondre à un besoin temporaire sans refaire toute la structure.
HELOC ou prêt à terme : lequel choisir ?
HELOC (marge hypothécaire revolving) si besoin flexible, intérêts seuls, vous tirez/remboursez à votre rythme — idéal pour rénovation phasée. Prêt à terme si besoin ponctuel précis (consolidation, projet unique), paiements fixes, plus de discipline. Un courtier AMF du réseau Courteo modélise les deux.
Quel taux pour une 2e hypothèque ?
Plus élevé qu'une 1ère : prêteur A (banque) +1.5-3 %, prêteur B (alternatif) +3-5 %, prêteur privé 8-15 %. Le courtier négocie le meilleur produit selon votre profil.
Combien d'équité dois-je avoir pour qu'une 2e hypothèque ait du sens ?
Règle générale : votre 1ère ne dépasse pas 65 % de la valeur de la maison, ce qui laisse 15 % d'équité tirable (max 80 % LTV combiné). En dessous de 50 000 $ tirables, les frais (évaluation, notaire) rongent le bénéfice — un refinancement de la 1ère devient parfois plus pertinent.
La 2e hypothèque affecte-t-elle ma 1ère hypothèque ?
Non, votre 1ère hypothèque continue avec ses conditions, son taux, ses paiements. La 2e est un produit complètement séparé qui s'ajoute. Mais en cas de défaut, le créancier 1er rang est payé en priorité (logique du 2e rang).

Discutons de votre besoin de liquidité.

2 minutes pour démarrer. Un coordonnateur Courteo Prêts vous appelle dans la journée. Selon votre besoin (rénovation, consolidation, projet), le courtier AMF du réseau Courteo identifie si une 2e hypothèque, un refinancement ou une marge HELOC est le bon outil.

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Réponse dans la journée ouvrable