FAQ

Toutes vos questions, en clair.

26 questions classées par étape — avant le premier contact, pendant la qualification, après le mandat. Plus le légal et notre modèle économique.

1. Avant le premier contact

Avant le premier contact

Tout ce que vous voulez savoir avant de cliquer sur « Démarrer ».

• C'est quoi exactement Courteo ?

  Une plateforme technologique québécoise qui qualifie votre dossier en 2 minutes, vous met en relation avec un courtier hypothécaire titulaire d'un permis AMF de notre réseau, et suit votre dossier jusqu'à la signature. Courteo n'est PAS un courtier — la mise en relation et la qualification ne sont pas des activités de courtage hypothécaire (LDPSF / AMF).

• C'est gratuit pour moi ?

  Oui. 100 % gratuit, à toutes les étapes. Courteo est rémunérée par les cabinets courtiers de son réseau pour la mise en relation et la qualification du dossier — sans incidence sur les conditions du prêt qui pourraient vous être proposées. Le courtier lui-même est ensuite payé par le prêteur retenu (commission standard du marché). Vous ne payez jamais ni Courteo, ni le courtier directement.

• Combien de temps prend le formulaire de démarrage ?

  2 minutes maximum. 3 questions essentielles : type de projet (renouvellement, achat, refi...), montant approximatif, comment vous joindre. Pas de NAS, pas de cote de crédit exacte, pas de revenu précis à cette étape.

• Pourquoi pas aller direct à ma banque ?

  Vous pouvez. Mais votre banque ne vous présentera que SES produits, et son conseiller est rémunéré pour les vendre. Un courtier hypothécaire AMF magasine pour vous chez 20+ prêteurs (banques, caisses, prêteurs B alternatifs, prêteurs privés selon votre dossier) et négocie les conditions. C'est particulièrement payant si votre dossier sort du cadre standard (autonome, refi complexe, dossier atypique).

• Combien de temps avant qu'on me rappelle ?

  Dans la journée ouvrable (lundi-vendredi 9h-20h Toronto) pour 95 % des cas. Si vous démarrez un samedi soir, attendez-vous à un appel le lundi matin. Pour les dossiers urgents (financement-relais, prêteur privé), on accélère. Si le délai est dépassé sans nouvelles, écrivez à contact@courteo.ca avec votre numéro de référence.

• J'ai perdu le lien de reprise reçu par courriel — comment faire ?

  Allez sur /aide/lien-perdu, saisissez votre courriel ou téléphone, on vous renvoie un nouveau lien valide 7 jours. Le lien original est valide 7 jours après le dernier envoi.

2. Pendant la qualification

Pendant la qualification

Le call avec le coordonnateur Courteo Prêts.

• Le coordonnateur, c'est qui exactement ?

  Un employé de notre centre d'appels (sous-traitant Courteo Inc.). Il qualifie votre situation factuelle (revenu, mise de fonds, contraintes) pour identifier le bon courtier AMF du réseau. Il NE VOUS DONNE PAS de conseil hypothécaire — c'est interdit (R10/AMF) et ce n'est pas son rôle. Pour le conseil, c'est le courtier référé qui vous parlera.

• Combien de temps dure le call ?

  10 à 20 minutes typiquement. Plus si votre dossier est complexe (autonome, multi-propriétés, atypique). On vous prévient si on a besoin d'un deuxième échange pour préciser un point.

• Comment Courteo choisit le courtier qu'on me présente ?

  L'algorithme apparie votre dossier au courtier AMF du réseau Courteo le plus pertinent selon votre situation hypothécaire (renouvellement / achat / refinancement / autonome / nouvel arrivant / dossier atypique...), votre région, et la disponibilité du courtier. Pas de "meilleur courtier" affiché — juste celui qui correspond à votre profil de dossier.

• Et si ça ne fonctionne pas avec le courtier référé ?

  Vous pouvez nous le dire à tout moment, soit pendant le suivi, soit via notre formulaire de plainte. On peut vous re-matcher avec un autre courtier AMF du réseau Courteo si le feeling n'y est pas, ou révoquer le mandat si vous voulez tout arrêter (sans frais, sans questions).

• L'appel est-il enregistré ?

  Oui, à des fins de qualité (formation des coordonnateurs) et de conformité (preuve juridique du consentement à la mise en relation). Vous êtes prévenu·e en début d'appel par une annonce automatique bilingue. L'enregistrement est chiffré et stocké au Québec, conservé 24 mois max, puis purgé.

• Si je ne réponds pas au premier appel ?

  Le coordonnateur vous laisse un message vocal + un SMS avec un lien pour reprendre votre démarche en ligne (votre dossier est sauvegardé). On vous rappelle 1 fois supplémentaire dans les 48h. Au-delà, on n'insiste pas — c'est à vous de revenir vers nous quand ça vous convient.

3. Après le mandat de mise en relation

Après le mandat de mise en relation

Une fois le courtier AMF identifié et le mandat signé.

• C'est quoi le mandat exactement ?

  Un document court (5 sections, lisible en 5 min) qui autorise le courtier référé à analyser votre dossier. Voir un exemple anonymisé sur /exemple-mandat. Vous le signez en 1 clic après avoir tout lu, et vous pouvez le révoquer à tout moment sans frais.

• Combien de temps avant que le courtier me contacte ?

  Variable selon votre situation et la disponibilité du courtier. Typiquement 24-72h ouvrables après votre signature du mandat. Pour les dossiers urgents (financement-relais, échéance imminente), on accélère le matching.

• Quels documents le courtier me demandera ?

  Selon votre situation : preuve de revenus (feuillets d'impôt ou déclarations pour les autonomes), avis de cotisation Revenu Québec/Canada, relevés bancaires des 3 derniers mois, preuve de mise de fonds, permis de résidence permanente le cas échéant. Vous pouvez les déposer à l'avance via votre espace personnel /me — ça accélère tout.

• Et si le courtier ne trouve pas de produit pour moi ?

  Ça arrive (rarement, mais ça arrive). Le courtier vous expliquera pourquoi (cote trop basse, ratio TDS dépassé, dossier trop frais après faillite, etc.) et vous proposera un plan de sortie : améliorer votre dossier sur 6-12 mois et re-tenter, ou explorer un prêteur privé court terme. Vous restez 100 % libre de refuser.

• Comment je suis ce qui se passe sur mon dossier ?

  Via votre espace /me (magic link par email, pas de mot de passe). Vous y voyez le statut de votre dossier, les events de timeline, les documents uploadés, et vos mandats actifs. SMS automatique aux étapes clés.

4. Légal & conformité

Légal & conformité

Loi 25, AMF, LDPSF, LCAP — sans le baratin.

• Pourquoi Courteo n'est pas un courtier ?

  Parce que les activités de Courteo (collecte de manifestation d'intérêt + qualification + mise en relation) ne tombent pas sous la définition de l'intermédiation hypothécaire (LDPSF article 6 + position AMF publique). Pour être courtier hypothécaire au Québec, il faut un permis AMF — qui est requis pour analyser un dossier, présenter un produit, négocier, signer un mandat de courtage. C'est ce que font les courtiers AMF de notre réseau, pas Courteo.

• Vous avez l'autorisation de l'AMF ?

  Courteo Inc. n'est pas inscrite à l'AMF parce que nos activités ne le requièrent pas (cf. réponse précédente). Notre architecture juridique tripartite (ADR-0012, public) sépare strictement (1) Courteo Inc. plateforme tech, (2) le centre d'appels sous-traitant, et (3) les cabinets de courtage AMF de notre réseau qui, eux, ont chaque leur permis AMF en règle (vérifié mensuellement via le registre AMF public).

• Et la Loi 25 sur la protection des renseignements personnels ?

  Conformité stricte. Données stockées au Québec (VPS Beauharnois). Consentement granulaire à chaque étape. Registre append-only. RPRP fonctionnel (vos droits d'accès, rectification, effacement, portabilité). EFVP documentée pour nos transferts vers nos sous-traitants. Détails sur /confidentialite et notre formulaire /rprp.

• Vous me revendez à des courtiers ? J'ai signé pour quoi ?

  On vous met en relation avec UN courtier AMF du réseau Courteo (votre choix consenti), pas une distribution massive. Le mandat que vous signez précise ce courtier nominalement. Si vous voulez en voir d'autres, c'est possible (on peut re-matcher), mais c'est toujours sur votre demande explicite.

• Puis-je supprimer mes données après ?

  Oui, à tout moment via /rprp. Effacement traité en 30 jours (Loi 25 art. 28). Certains éléments doivent être conservés plus longtemps pour des raisons légales (recordings 24 mois, audit trail 7 ans), c'est précisé dans notre politique de confidentialité.

5. Modèle économique

Modèle économique

Comment Courteo gagne de l'argent — clair et bref.

• Comment vous gagnez de l'argent si c'est gratuit pour moi ?

  Courteo est rémunérée par les cabinets courtiers de son réseau pour la mise en relation et la qualification du dossier, selon des modalités commerciales convenues entre Courteo et chaque cabinet. Cette rémunération est sans incidence sur les conditions du prêt qui pourraient vous être proposées par le courtier. Si vous ne donnez pas suite, ou si le courtier ne conclut pas avec vous, c'est le risque commercial du cabinet — jamais le vôtre.

• Vous touchez une commission sur la transaction finale ?

  Non, jamais. La commission de courtage hypothécaire (payée par le prêteur retenu au cabinet courtier) est une transaction B2B entre le courtier et son prêteur — Courteo n'y touche pas. C'est une non-négociable juridique (R10/AMF) : si on touchait une commission de courtage, on serait considérés comme courtiers non-inscrits.

• Le courtier référé paie-t-il plus pour mon dossier que pour un autre ?

  Non. Notre rémunération est sans incidence sur le choix du courtier matché ni sur les conditions du prêt qui pourraient vous être proposées. L'appariement se fait selon votre région, votre type de projet et la disponibilité du courtier, pas selon ce que Courteo touche.

• Et si je conclus une hypothèque, vous le savez ?

  On le sait via les feedbacks des cabinets courtiers (eux nous remontent l'issue : conclu / perdu / encore en cours). Cette information sert à ajuster notre Broker Quality Score (BQS) — un courtier qui conclut souvent grâce à nos leads gardera des leads de qualité. C'est aligné sur votre intérêt aussi : on a tout intérêt à n'envoyer que les meilleurs courtiers.