Retraite active

Tirer sur l'équité de votre maison sans la vendre, ni payer chaque mois.

Vous avez 55 ans et plus, vous êtes propriétaire avec une équité significative, et votre revenu de retraite est plus serré que prévu ? L'hypothèque inversée (CHIP, Equitable Bank) permet de retirer jusqu'à 55 % de la valeur de votre maison sans paiement mensuel. C'est un outil puissant — mais à comprendre avant de signer.

Ce qui vous concerne probablement

• Comprendre la différence entre HELOC (paiements mensuels d'intérêts) et hypothèque inversée (zéro paiement, intérêts capitalisés).
• Évaluer l'impact réel sur l'héritage de vos enfants (intérêts composés peuvent doubler le solde sur 15 ans).
• Conserver votre Sécurité de la vieillesse (SV) et Supplément de revenu garanti (SRG) — l'argent reçu d'une hypothèque inversée n'est pas imposable.
• Choisir le bon mode de retrait : forfait unique, versements mensuels (rente), marge à tirer au besoin.
• Comprendre les coûts réels : taux d'intérêt 6-9 %, frais d'ouverture 1 800-2 500 $, conseil juridique indépendant 700-1 200 $.
• Anticiper l'effet sur la succession : 6-12 mois pour rembourser à votre décès (héritiers vendent ou rachètent).

Ce qu'on évite pour vous

• Vous orienter vers une hypothèque inversée si une simple HELOC répond à votre besoin (HELOC est moins chère si vous pouvez assumer les paiements).
• Vous laisser signer sans avoir compris l'impact long terme sur votre succession.
• Vous présenter un seul produit (CHIP) sans comparer avec Equitable Bank ou alternatives.
• Vous pousser à retirer le maximum disponible — souvent retirer la moitié suffit et garde l'autre comme filet pour plus tard.

Comment ça se passe pour vous

1. 1

   Pré-qualification 2 min

   Vous indiquez votre âge, statut propriétaire, ville, valeur estimée de la maison.

2. 2

   Coordonnateur vous appelle

   20-30 min, sans pression. On comprend votre besoin réel : revenu, projet, héritiers, autonomie souhaitée.

3. 3

   Courtier AMF spécialisé 55+

   Un courtier AMF du réseau Courteo qui monte régulièrement des dossiers d'aînés vous contacte. Patience et clarté.

4. 4

   Conseil juridique obligatoire

   Avant signature, un avocat ou notaire INDÉPENDANT (pas celui du prêteur) vous explique tout. Coût ~700-1 200 $, payé par vous, c'est votre garantie.

Questions fréquentes — retraite active

• Mes héritiers vont-ils perdre la maison à mon décès ?

  Pas nécessairement. Vos héritiers ont 6-12 mois pour rembourser le solde — soit en vendant la maison, soit en la rachetant avec leur propre financement. Le solde ne dépassera jamais la valeur de la maison (garantie 'no negative equity'). S'il reste de l'équité, elle leur revient intégralement.

• L'argent reçu affecte-t-il mes prestations gouvernementales (SV, SRG) ?

  Non. L'argent reçu d'une hypothèque inversée n'est pas un revenu imposable — donc n'affecte ni la Sécurité de la vieillesse (SV), ni le Supplément de revenu garanti (SRG). C'est l'un des grands avantages fiscaux pour les retraités à revenu fixe.

• Quel est le coût réel sur 15 ans ?

  Sur un retrait de 100 000 $ à 7 % d'intérêt composé annuellement, le solde après 15 ans est ~280 000 $. Plus les frais d'ouverture (~2 500 $) + conseil juridique (~1 000 $). Le courtier projette le scénario précis avec votre situation. Si la maison vaut 450k$ aujourd'hui et 600k$ dans 15 ans (croissance annuelle 2 %), il restera 320k$ d'équité pour vos héritiers.

• Puis-je rembourser plus tôt si ma situation change ?

  Oui, mais souvent avec une pénalité (3 mois d'intérêts ou IRD selon le contrat). Lisez attentivement la clause de remboursement anticipé avant signature. Le conseil juridique indépendant doit attirer votre attention dessus.

• Hypothèque inversée vs vendre et louer : qu'est-ce qui est mieux financièrement ?

  Vente : vous libérez 100 % de l'équité d'un coup, pas d'intérêts qui s'accumulent, mais vous perdez l'appréciation future de la maison + frais de loyer. Hypothèque inversée : pas d'arrachement, intérêts s'accumulent mais l'équité résiduelle bénéficie de l'appréciation. Le courtier modélise les 2 scénarios.

• Mes revenus RREGOP, RRQ et SV sont-ils admissibles pour qualifier ?

  Oui — 100 % des prestations RREGOP, RRQ, Sécurité de la vieillesse (SV) et rentes d'employeur sont admissibles comme revenu de qualification chez tous les prêteurs A. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est variable selon le prêteur (certains l'acceptent, d'autres non). Une lettre récente de Retraite Québec / Service Canada suffit en général.

• Downsizing vers un condo plus petit : quel impact fiscal ?

  La vente de votre résidence principale est exonérée d'impôt sur le gain en capital au Canada (peu importe la valeur), à condition qu'elle ait été votre résidence principale chaque année où vous l'avez possédée. Vous gardez 100 % du produit net de vente. Frais de transaction à anticiper : commission courtier immobilier (~5 %), frais de notaire (~1 500 $), déménagement, taxe de bienvenue sur le nouveau condo.

• Peut-on prendre une nouvelle hypothèque traditionnelle après 65 ans ?

  Oui, l'âge n'est pas un motif de refus (interdit par la Charte). Ce qui compte : revenu stable admissible (pensions, rentes, placements REER/CELI structurés en retraits réguliers) et capacité de remboursement. L'amortissement peut être ajusté pour rester réaliste (souvent 15-25 ans). Le courtier AMF positionne le dossier auprès de prêteurs habitués aux dossiers aînés.