Hypothèque inversée — 55 ans et plus
Tirer sur l'équité de votre maison sans paiements mensuels.
Vous avez 55 ans et plus, vous tenez à rester chez vous, mais le coût de la vie monte et le revenu fixe ne suit pas toujours. L'hypothèque inversée (CHIP, Equitable) permet de retirer jusqu'à 55 % de la valeur de la maison sans aucun paiement mensuel. L'intérêt s'accumule sur le solde, et le prêt se rembourse à la vente, au déménagement ou au décès. C'est un outil puissant, mais à comprendre avant de signer — un courtier AMF du réseau Courteo explique toutes les implications, sans pression.
Pour qui c'est
- Vous avez 55 ans et plus et vous êtes propriétaire de votre résidence principale.
- Vous avez de l'équité significative (50 % et plus de la valeur de la maison).
- Vous voulez compléter votre revenu de retraite sans paiements mensuels.
- Vous avez un besoin ponctuel (rénovations, soins santé, aide aux enfants).
- Vous voulez rester chez vous le plus longtemps possible et éviter de vendre.
- Vous voulez payer une rente viagère ou des assurances vie sans toucher à votre épargne.
Ce que les courtiers du réseau Courteo regardent
L'hypothèque inversée a 6 implications majeures que tout dossier doit examiner. Le conseil indépendant juridique est obligatoire au Québec.
Questions fréquentes — hypothèque inversée
Quels sont les vrais coûts d'une hypothèque inversée ?
Taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque traditionnelle (typique 6-9 % selon le produit), frais d'ouverture (1 800-2 500 $), évaluation, conseil juridique indépendant (700-1 200 $). L'intérêt s'accumule (composé) — sur 15 ans, le solde peut doubler ou tripler. C'est précisément pourquoi le courtier AMF doit projeter le scénario long terme avec vous.
Mes héritiers vont-ils perdre la maison ?
Pas nécessairement. À votre décès (ou vente/déménagement), vos héritiers ont 6-12 mois pour rembourser le solde — soit en vendant la maison, soit en la rachetant avec leur propre financement. Le solde ne dépassera jamais la valeur de la maison (garantie 'no negative equity'). S'il reste de l'équité, elle leur revient.
Vais-je perdre la propriété de ma maison ?
Non. Vous restez propriétaire à 100 %. Le prêteur prend simplement une hypothèque (comme une banque traditionnelle), mais ne vous chasse pas. Vous payez vos taxes municipales, votre assurance habitation, et entretenez la maison normalement.
Quelle différence avec une marge HELOC pour aînés ?
Une HELOC exige des paiements mensuels d'intérêts (parfois principal aussi). L'hypothèque inversée n'exige AUCUN paiement — c'est l'avantage clé pour les retraités à revenu fixe. Mais la HELOC est moins chère si vous pouvez assumer les paiements.
Est-ce que ça affecte mes prestations gouvernementales (SV, SRG) ?
Non, l'argent reçu d'une hypothèque inversée n'est pas un revenu imposable, donc n'affecte pas la Sécurité de la vieillesse (SV) ni le Supplément de revenu garanti (SRG). C'est un des grands avantages fiscaux de ce produit.
Suis-je obligé(e) de tout retirer d'un coup ?
Non. Vous pouvez retirer en forfait unique, en versements mensuels (rente), en marge à tirer au besoin, ou un mélange. Le courtier AMF du réseau Courteo modélise les options selon vos besoins.
Comprenons ensemble si c'est pour vous.
2 minutes pour démarrer. Un coordonnateur Courteo Prêts vous appelle dans la journée. Le courtier AMF du réseau Courteo présente les chiffres réels (intérêts cumulés sur 10/15/20 ans, impact sur succession), compare avec une marge HELOC ou un refinancement classique, et vous laisse décider sans pression.