Calcul GDSR / TDSR
Les deux ratios qui décident si un prêteur va dire oui : GDSR (logement) et TDSR (logement + autres dettes). Calcule-les en 30 secondes, sans cote de crédit, sans NAS. Tu sauras si tu es en zone verte (banque A), jaune (limite) ou rouge (banque B / monoligne).
Estimations OK pour taxes et chauffage. On utilise les seuils standards canadiens (banques A) — un courtier hypothécaire titulaire AMF du réseau Courteo regardera ensuite la grille du prêteur réel.
Total : paiement min cartes de crédit + prêt auto + marges de crédit + prêts étudiants + pension alimentaire.
Coût logement mensuel
2 600 $
PMT hypothèque + taxes + chauffage + 50 % condo.
| Ratio | Toi | Seuils standards | Zone |
|---|---|---|---|
| GDSR (logement seul) | 32,8 % | Vert ≤ 35,0 % · Jaune 35,0 %–39,0 % · Rouge > 39,0 % | Verte |
| TDSR (logement + autres dettes) | 38,5 % | Vert ≤ 42,0 % · Jaune 42,0 %–44,0 % · Rouge > 44,0 % | Verte |
Zone verte — tu passes la qualification banque A
Tes ratios sont sous les seuils standards des grands prêteurs. Tu peux magasiner pour le taux le plus bas accessible pour ton profil — un courtier hypothécaire AMF du réseau Courteo voit plus de 20 prêteurs en un seul mandat.
Ces ratios sont un signal, pas une décision de crédit. Un prêteur peut accepter ou refuser un profil hors zones standards.
Un prêteur regarde d’abord ta capacité à payer, pas ton patrimoine. Les deux ratios standards utilisés par toutes les banques canadiennes pour vérifier ça : le GDSR (Gross Debt Service Ratio) pour le coût logement seul, et le TDSR (Total Debt Service Ratio) qui ajoute toutes tes autres dettes. La cote de crédit, l’historique emploi, la stabilité du revenu — tout ça vient ensuite, comme modulateurs.
Si tes deux ratios passent les seuils standards, ton dossier va presque automatiquement chez une banque A au taux le plus bas accessible pour ton profil. Si l’un des deux dépasse, le souscripteur du prêteur regarde tout le reste — et c’est là qu’un dossier bien présenté par un courtier titulaire AMF fait la différence.
Le coût logement total sur 12 mois divisé par ton revenu brut annuel. Le coût logement inclut : ta mensualité hypothécaire (capital + intérêts), les taxes foncières, le chauffage, et 50 % des frais de copropriété si tu as un condo (règle CMHC). Seuil standard banque A : ≤ 35 % zone verte, 35-39 % jaune, > 39 % rouge.
Le GDSR plus toutes tes autres dettes mensuelles annualisées : paiement minimum cartes de crédit, prêt auto, marges de crédit, prêts étudiants, pension alimentaire. Seuil standard banque A : ≤ 42 % zone verte, 42-44 % jaune, > 44 % rouge. C’est souvent ici que les dossiers craquent — les marges et cartes pèsent plus qu’on pense.
GDSR ≤ 35 % et TDSR ≤ 42 %
Tu passes la qualification chez la plupart des banques A sans friction. À ce stade, l’enjeu n’est plus « est-ce que je vais qualifier » mais « quel prêteur me donne le taux le plus bas accessible pour mon profil ». Magasiner via un courtier hypothécaire AMF du réseau Courteo accède à plus de 20 prêteurs en un seul mandat — sans courir 20 entrevues.
GDSR 35-39 % ou TDSR 42-44 %
Tu es à la limite. Une banque peut dire oui ou non selon sa grille interne (cote de crédit, structure du dossier, prêteur). Trois choses changent l’issue : la cote de crédit (au-dessus de 720 ça aide), la stabilité d’emploi (2+ ans même employeur c’est solide), et le prêteur retenu (certains prêteurs A acceptent jusqu’à 39/44 sans pénalité, d’autres pas). Un courtier hypothécaire AMF sait lequel.
GDSR > 39 % ou TDSR > 44 %
Les banques A vont très probablement refuser. Il reste deux chemins : (1) réduire le ratio — payer une dette, allonger l’amortissement à 30 ans, augmenter la mise de fonds — pour redescendre en jaune ; (2) accepter d’aller chez un prêteur B (Equitable Bank, Home Trust, B2B Bank) ou un monoligne alternatif (MCAP, First National, etc.) qui acceptent des ratios jusqu’à ~44/50 selon programme, avec un écart de taux typique de 25-75 points de base. Un courtier titulaire AMF présente les deux options.
Premier réflexe : ne pas paniquer et ne pas multiplier les demandes de prêt. Chaque enquête de crédit en cascade abîme ta cote — et la cote pèse plus quand t’es en rouge.
Deuxième réflexe : un courtier hypothécaire titulaire AMF du réseau Courteo regarde ton dossier réel (revenus, dettes, cote, historique), choisit le prêteur AVANT de soumettre, et présente le dossier dans le bon format. Le souscripteur d’un prêteur B passe 15 minutes sur ton dossier, pas 2 : la qualité de présentation fait une vraie différence.
Troisième réflexe : si t’es travailleur autonome, le calcul du revenu admissible n’est pas le même que pour un employé T4. Beaucoup de dossiers autonomes qui paraissent rouges sur la grille générique passent en jaune ou en vert chez un prêteur avec programme autonome.
Méthodologie publique détaillée : /methodologie.