Comment on calcule

But : estimer le surcoût mensuel et total sur 5 ans entre votre mensualité actuelle (taux signé il y a 5 ans) et la mensualité au taux que votre banque vous propose au renouvellement, ainsi que la « prime de fidélité » que vous payeriez en signant sans comparer au taux marché actuel.

Formule

Mensualité d'un prêt amorti à taux fixe : M = P × (i × (1+i)^N) / ((1+i)^N − 1)

• P = capital restant (votre solde hypothécaire)
• i = taux mensuel = taux annuel ÷ 12
• N = nombre total de paiements mensuels = années d'amortissement × 12

Hypothèses figées

• Amortissement résiduel : 25 ans. Proxy raisonnable post-renouvellement pour la majorité des emprunteurs québécois. Si votre amortissement réel diffère beaucoup, l'écart change — votre courtier AMF affinera.
• Terme : 5 ans fixe. Terme dominant au Québec.
• Aucun frais ni pénalité de bris. On compare deux taux purs. Les frais de transfert (jusqu'à ~1 200 $) ou pénalités de bris (3 mois d'intérêts ou IRD selon le contrat) sont à intégrer dans la décision réelle.

Ce que la « prime de fidélité » mesure

Différence entre la mensualité au taux offert par votre banque et la mensualité au taux marché médian actuel, cumulée sur 60 paiements (5 ans). C'est le montant que la banque récupère parce que la majorité des clients ne magasinent pas (≈70-85 % de rétention au renouvellement, source CAFII).

Limites

• Ne tient pas compte de votre cote de crédit, du LTV, du type de prêteur, de l'assurance SCHL, ni de la structure réelle de votre dossier.
• Le taux marché de référence est une médiane indicative, pas une promesse. Aucun courtier AMF du réseau ne peut garantir un taux avant analyse complète du dossier.
• Courteo n'est pas courtier (pourquoi). Le mandat hypothécaire est confié à un courtier AMF indépendant du réseau Courteo.

But : estimer le prix de propriété maximum que vous pouvez financer selon les règles fédérales canadiennes.

Règles appliquées

• GDS ≤ 39 % (Gross Debt Service) : (capital + intérêts + taxes foncières + chauffage + 50 % des frais de condo) ÷ revenu mensuel brut.
• TDS ≤ 44 % (Total Debt Service) : GDS + autres dettes mensuelles ÷ revenu mensuel brut.
• Stress test 5,25 % : taux de qualification minimum (taux affiché 5 ans fixe ou 5,25 %, le plus élevé). Source : OSFI ligne directrice B-20 + Banque du Canada.

Hypothèses figées

• Amortissement 25 ans (durée standard sans assurance SCHL).
• Taxes foncières : 1 % du prix par an (médiane QC, varie ±0,3 % selon la ville).
• Chauffage : 100 $/mois fixe (proxy).
• Frais de condo : 50 % comptabilisés dans le calcul (règle SCHL).

Limites

• Aucun taux d'offre n'est affiché par Courteo. Le calcul utilise le taux de stress (5,25 %) qui est conservateur. Votre capacité réelle peut être plus élevée si le taux contrat est inférieur au stress.
• La cote de crédit, l'historique d'emploi, le type de revenu (T4 vs autonomie) et le prêteur retenu modifient la capacité réelle.

Les calculateurs utilisent un taux médian agrégé à partir des taux affichés publiquement par les Big 6 et Desjardins. Mise à jour quotidienne automatisée.

Méthodologie d'agrégation

• Sources scrapées : pages publiques RBC, TD, BMO, Scotia, CIBC, Banque Nationale, Desjardins (taux affichés 5 ans fixe).
• Médiane des 7 valeurs (résiste aux outliers vs moyenne). Les promotions ponctuelles non affichées publiquement ne sont pas captées.
• Snapshot quotidien stocké en base de données, rafraîchi à 06h00 EST. Si une source est indisponible, on utilise la valeur de la veille pour cette source.

La liste détaillée des sources est sur la page Sources et données.

Courteo est rémunéré par les courtiers AMF du réseau pour la mise en relation, pas par vous (l'emprunteur). Aucun frais ne vous est facturé. Aucune commission ne dépend du prêteur retenu côté courtier — la rémunération courtier du réseau est indépendante du choix final, ce qui élimine le biais de recommandation côté Courteo.

Côté courtier AMF, la rémunération est versée par le prêteur final (modèle standard de l'industrie hypothécaire au Canada). Cette commission est divulguée par votre courtier dans le mandat AMF, conforme aux obligations réglementaires.

Tout changement matériel à une formule ou hypothèse est journalisé ici avec sa date. Les calculs antérieurs ne sont pas réécrits — seuls les nouveaux calculs utilisent la nouvelle version.

Aucun changement à ce jour (version initiale 2026-05-10).