Séparation / divorce

Garder la maison après une séparation, c'est possible.

Une séparation est rarement le bon moment pour magasiner une hypothèque. Pourtant, c'est exactement à ce moment-là qu'il faut faire les bons choix : rachat de part, refinancement, qualification sur un seul revenu, gestion du timing avec votre conjoint(e). Un courtier hypothécaire AMF qui a déjà géré ces dossiers fait toute la différence.

Ce qui vous concerne probablement

• Calculer combien vous devez racheter à votre ex (50 % de l'équité nette en général au Québec, sauf convention contraire).
• Qualifier sur votre revenu unique — souvent le défi principal vs le revenu combiné d'avant.
• Choisir entre refinancement immédiat (avec pénalité possible) ou attendre le renouvellement (sans pénalité).
• Intégrer la pension alimentaire reçue/payée dans le calcul de capacité (impacts importants sur le ratio TDS).
• Gérer le timing avec l'avocat ou le notaire — la signature du rachat doit coïncider avec le déboursement du nouveau prêt.
• Éviter de bloquer votre cote de crédit avec des retards pendant la transition (paiements toujours sur les 2 noms tant que l'ex n'est pas légalement retiré).

Ce qu'on évite pour vous

• Vous laisser croire qu'on peut juste "transférer le prêt à votre nom" sans qualification — légalement faux, c'est un nouveau prêt.
• Vous présenter une seule banque qui refusera votre dossier sur revenu unique alors qu'un courtier B accepterait avec quelques ajustements.
• Vous laisser payer la pénalité IRD si attendre le renouvellement (12-18 mois) est faisable.
• Compliquer le processus pendant que vous gérez déjà l'émotionnel de la séparation — on simplifie au maximum.

Comment ça se passe pour vous

1. 1

   Pré-qualification 2 min

   Vous indiquez votre situation : séparation à l'amiable / contestée, garde des enfants, intention sur la maison.

2. 2

   Coordonnateur vous appelle

   30 min — on cartographie votre situation : prêt actuel, équité, revenu, pension alimentaire, échéance du terme.

3. 3

   Courtier AMF spécialisé

   Un courtier AMF du réseau Courteo qui a régulièrement géré des post-séparations vous contacte. Confidentialité maximale.

4. 4

   Plan de financement structuré

   Le courtier modélise 2-3 scénarios (refi immédiat vs au renouvellement, prêteur A vs B selon votre revenu) avec les coûts totaux comparés.

Questions fréquentes — séparation/divorce

• Combien je dois racheter à mon ex ?

  Sauf convention contraire, au Québec en union mariée ou union civile, le partage est généralement 50/50 de la valeur nette (valeur marchande - solde hypothécaire). Pour conjoints de fait, ça dépend de votre entente et de qui a contribué à l'achat. Un avocat en droit de la famille calcule précisément. Le courtier AMF utilise ce chiffre pour structurer le financement.

• Est-ce que la pension alimentaire compte dans mon revenu pour qualifier ?

  Pension reçue : 100 % comptabilisée si versée depuis 6+ mois ET ordonnance de la cour ou convention notariée. Pension versée : DÉDUITE de votre revenu disponible (paiement obligatoire). Le courtier optimise selon les règles spécifiques de chaque prêteur.

• Mon ex doit-il signer pour que je puisse refinancer ?

  Oui pour la décharge de l'ancien prêt (les 2 noms sont sur le titre actuel). Non pour le nouveau prêt à votre seul nom. Coordonner les signatures avec un notaire — c'est généralement fait le même jour que la signature du rachat de part.

• Puis-je attendre la fin du terme pour éviter la pénalité IRD ?

  Si vous restez en bons termes avec votre ex et que vous pouvez attendre 12-18 mois sans bloquer la séparation, oui — c'est souvent la meilleure option financière (économie de 5 000-15 000 $). Le courtier modélise les coûts comparés.

• Ma cote de crédit a souffert de la séparation. C'est rattrapable ?

  Oui mais ça prend du temps. Si retards récents (moins de 12 mois), prêteurs A difficiles. Prêteurs B (alternatifs) sont une solution court terme avec plan de retour vers prêteur A en 24 mois. Le courtier monte le plan de sortie complet.

• Mon nom et ma situation seront-ils envoyés aux courtiers AMF du réseau Courteo ?

  Non — pas tant que vous n'avez pas accepté un match. Courteo collecte un minimum d'informations (situation, ville, ordre de grandeur du dossier) et un courtier AMF du réseau reçoit d'abord un résumé anonymisé. Vous gardez le contrôle : tant que vous ne dites pas oui, votre nom complet et vos coordonnées ne sont pas transmis. Détails sur /confidentialite.

• La médiation familiale est-elle obligatoire avant de refinancer ?

  Non, pas pour refinancer. La médiation est encouragée au Québec (5 séances gratuites pour parents avec enfants) pour s'entendre sur le partage des biens, dont la maison. Une fois l'entente signée (médiateur, notaire ou jugement), le courtier AMF utilise cette entente comme base pour structurer le rachat de part. Refinancer avant entente écrite est risqué.

• Que faire si mon ex refuse de signer la décharge ?

  Sans signature de votre ex sur la décharge de l'ancien prêt, votre nouveau prêteur ne peut pas radier l'hypothèque existante. Recours possibles : médiation, mise en demeure via avocat, ordonnance du tribunal de la famille. Cette étape est juridique avant d'être hypothécaire — le courtier AMF coordonne avec votre notaire ou avocat mais ne peut pas la régler seul.