Renouvellement

Votre terme se termine — vous n'êtes pas obligé de signer la lettre.

Six mois avant l'échéance, votre prêteur vous enverra une lettre proposant un nouveau taux. C'est rapide, c'est pratique, et c'est rarement la meilleure décision financière. Vous avez 90-120 jours pour magasiner et transférer SANS pénalité.

Ce qui vous concerne probablement

• Comprendre la différence entre renouvellement (chez votre prêteur actuel) et transfert (chez un autre).
• Geler un nouveau taux 90-120 jours avant l'échéance pour magasiner.
• Évaluer si refinancer (changer le montant) en profitant du renouvellement est intéressant.
• Calculer la pénalité IRD si vous voulez sortir AVANT la fin du terme.
• Optimiser le terme suivant : 5 ans, 3 ans, fixe vs variable selon votre situation 2026.
• Profiter du renouvellement pour consolider une marge de crédit ou des dettes coûteuses.

Ce qu'on évite pour vous

• Vous laisser signer la première lettre sans avoir comparé.
• Vous présenter un produit avec une pénalité IRD massive (la fameuse pénalité « équivalent au gain du prêteur »).
• Vous engager dans un terme de 5 ans si votre situation va changer dans 2-3 ans (vente, séparation, déménagement).
• Oublier de réévaluer votre amortissement (souvent réduit pour ajuster aux nouvelles règles).

Comment ça se passe pour vous

1. 1

   Pré-qualification 2 min

   6 mois avant votre échéance idéalement (mais 60 jours c'est encore OK).

2. 2

   Coordonnateur vous appelle

   15 min pour comprendre votre prêt actuel : prêteur, terme, solde, taux, date exacte d'échéance.

3. 3

   Courtier AMF référé

   Spécialisé renouvellements/transferts. Il magasine votre dossier sans engagement.

4. 4

   Décision éclairée

   Vous comparez : rester avec votre prêteur (avec les meilleures conditions négociées par le courtier) vs transférer ailleurs. Vous choisissez.

Questions fréquentes — renouvellement

• Quand commencer à magasiner avant l'échéance ?

  6 mois avant idéalement. Les prêteurs gèlent un taux jusqu'à 120 jours avant l'échéance. Au-delà de 120 jours, c'est trop tôt (taux non garanti). À moins de 60 jours, c'est jouable mais serré. À 30 jours ou moins, vous êtes en position faible — la banque le sait.

• Puis-je transférer SANS pénalité ?

  OUI à l'échéance exacte (jour J ou avant). C'est la fenêtre clé. Avant l'échéance : pénalité IRD souvent élevée (peut atteindre 10 000-20 000 $ sur un taux fixe avantageux). Le courtier AMF calculera précisément si transférer plus tôt vaut le coup.

• Coûts de transfert ?

  Le nouveau prêteur paie souvent les frais (évaluation + frais juridiques) jusqu'à 1 000-1 500 $. Pas de notaire complet (déjà fait à l'achat initial). Vous économisez généralement net même en comptant les frais.

• Mon prêteur actuel va-t-il « égaler » l'offre concurrente ?

  Souvent oui — ils détestent perdre un client. Le courtier AMF utilisera les offres concurrentes comme levier de négociation chez votre prêteur. Vous gagnez dans les deux cas.

• Profiter du renouvellement pour consolider mes dettes ?

  Si vous avez plus de 20 % d'équité dans votre maison, oui — refinancer + intégrer marge de crédit / cartes / prêts auto à un taux hypothécaire (4-6 %) au lieu de 9-19 % peut éviter des milliers de dollars d'intérêts inutiles. Le courtier modélise précisément le montant que vous perdez en gardant les dettes hors hypothèque.

• Différence entre renouvellement et refinancement ?

  Renouvellement = vous re-signez pour un nouveau terme sans changer le montant ni la garantie. Pas de notaire requis. Refinancement = vous modifiez le montant (souvent à la hausse pour tirer de l'équité) ou la structure du prêt. Passage chez le notaire requis (~1 000-1 500 $). Le renouvellement n'exige plus de re-passer le stress test depuis 2024 si vous restez chez le même prêteur ; le refinancement, oui.

• Affiché vs négocié : quel écart réel sur le marché QC en 2026 ?

  Le taux affiché dans une lettre de renouvellement est généralement 0.20 à 0.60 % plus élevé que le taux qu'un courtier hypothécaire AMF négocie pour un dossier équivalent (selon plusieurs publications du secteur, dont les rapports MPC/HPC). C'est ce que la prime de fidélité bancaire vous coûte chaque année. Détails de calcul sur /methodologie.