Pourquoi 30 ans coûte « beaucoup plus » d’intérêts ?

Sur 400 000 $ à 5,5 %, vous payez 336 905 $ d’intérêts totaux sur 25 ans, contre 417 616 $ sur 30 ans. L’écart d’environ 80 711 $ vient du fait que vous laissez le capital « manger des intérêts » pendant 5 ans de plus.

Le 30 ans est-il accessible à tout le monde au Canada ?

Non. Historiquement, 30 ans exige une mise de fonds ≥ 20 % (prêt non assuré). Depuis la règle SCHL 2024, les primo-accédants peuvent obtenir un prêt assuré sur 30 ans avec une mise de fonds plus faible — mais sous conditions spécifiques (acheter pour habiter, ne jamais avoir été propriétaire). Un courtier AMF du réseau Courteo vérifiera votre éligibilité.

Puis-je prendre 30 ans et accélérer mes paiements ?

Oui chez la plupart des prêteurs canadiens — privilèges de remboursement anticipé typiques : doublement de paiement, paiement forfaitaire annuel de 10-20 % du solde, augmentation de la PMT régulière. Cette stratégie combine la flexibilité du 30 ans (en cas de creux de revenu) et l’économie d’intérêts du 25 ans (en régime de croisière).

L’amortissement change-t-il au renouvellement ?

Oui, mécaniquement — chaque terme de 5 ans réduit l’amortissement restant de 5 ans. Démarrer à 25 ans signifie 20 ans restants au premier renouvellement, 15 ans au deuxième, etc.

Guide éditorial

Amortir sur 25 ou 30 ans ? Ce que les chiffres disent vraiment.

30 ans, c’est moins de PMT mensuelle — mais beaucoup plus d’intérêts au total. La bonne longueur d’amortissement dépend moins de la moyenne du marché que de votre marge de manœuvre mensuelle et de votre horizon de retraite.

1. Les chiffres, sans détour

Prenons un cas type : 400 000 $ d’hypothèque, taux 5,5 % fixe. On compare 25 ans vs 30 ans d’amortissement, sans assurance SCHL, sans frais, sans paiements anticipés.

Hypothèses : 400 000 $ capital initial, taux 5,5 % fixe maintenu sur toute la durée, paiements mensuels, aucun remboursement anticipé.
Indicateur	25 ans	30 ans	Écart
Mensualité (PMT)	2 456 $	2 271 $	−185 $
Intérêts totaux (durée complète)	336 905 $	417 616 $	+80 711 $
Intérêts payés sur 5 ans	104 467 $	106 112 $	+1 645 $
Total versé sur la durée	736 905 $	817 616 $	+80 711 $

Lecture : vous économisez environ 185 $ par mois en prenant 30 ans, mais vous payez environ 80 711 $ d’intérêts en plus sur la durée totale. C’est le prix de la souplesse mensuelle.

Calculs reproduits côté serveur via monthlyPayment() et totalInterestOverTerm() — voir méthodologie pour les formules exactes.

2. Règle 2024 : 30 ans pour primo-accédants

Au Canada, l’amortissement maximum dépend du type de prêt :

Prêt conventionnel (mise de fonds ≥ 20 %) : 30 ans permis chez la plupart des prêteurs.
Prêt assuré SCHL standard : 25 ans maximum.
Règle SCHL 2024 — primo-accédants : 30 ans permis sur prêt assuré pour un acheteur qui n’a jamais été propriétaire, qui achète pour habiter, sous certaines conditions de revenu/prix.

Si vous êtes primo-accédant et que la mensualité 25 ans dépasse votre capacité, la règle 2024 est un levier important. Un courtier AMF du réseau Courteo vérifiera votre éligibilité au cas par cas.

3. Verdict par profil

Primo serré sur la mensualité

30 ans

Si la PMT à 25 ans étouffe votre budget mensuel, l’économie d’environ 170 $/mois sur 400 000 $ à 5,5 % vaut le surcoût intérêts long terme. Mieux vaut tenir le prêt que perdre la maison.

Primo avec marge

25 ans (économies long terme)

Si la PMT 25 ans rentre confortablement, vous économisez environ 90 000 $ d’intérêts totaux sur 400 000 $ à 5,5 %. Vous pouvez aussi prendre 30 ans + paiements supplémentaires pour combiner souplesse et économie — un courtier AMF du réseau Courteo détaillera l’option.

Investisseur locatif

30 ans (cash-flow > capital)

En immobilier locatif, le cash-flow positif mensuel prime sur la vitesse de remboursement du capital. La PMT plus basse améliore le rendement courant et la liquidité pour acheter le prochain immeuble.

Préretraité 55-60 ans

25 ans (libérer avant la retraite)

À cet âge, l’objectif est d’entrer en retraite sans hypothèque. 30 ans vous projette dans la 80aine avec une dette résiduelle. 25 ans vous libère vers 80-85 ans, 20 ans encore mieux si la PMT le permet.

4. Questions fréquentes

Pourquoi 30 ans coûte « beaucoup plus » d’intérêts ?: Sur 400 000 $ à 5,5 %, vous payez 336 905 $ d’intérêts totaux sur 25 ans, contre 417 616 $ sur 30 ans. L’écart d’environ 80 711 $ vient du fait que vous laissez le capital « manger des intérêts » pendant 5 ans de plus.
Le 30 ans est-il accessible à tout le monde au Canada ?: Non. Historiquement, 30 ans exige une mise de fonds ≥ 20 % (prêt non assuré). Depuis la règle SCHL 2024, les primo-accédants peuvent obtenir un prêt assuré sur 30 ans avec une mise de fonds plus faible — mais sous conditions spécifiques (acheter pour habiter, ne jamais avoir été propriétaire). Un courtier AMF du réseau Courteo vérifiera votre éligibilité.
Puis-je prendre 30 ans et accélérer mes paiements ?: Oui chez la plupart des prêteurs canadiens — privilèges de remboursement anticipé typiques : doublement de paiement, paiement forfaitaire annuel de 10-20 % du solde, augmentation de la PMT régulière. Cette stratégie combine la flexibilité du 30 ans (en cas de creux de revenu) et l’économie d’intérêts du 25 ans (en régime de croisière).
L’amortissement change-t-il au renouvellement ?: Oui, mécaniquement — chaque terme de 5 ans réduit l’amortissement restant de 5 ans. Démarrer à 25 ans signifie 20 ans restants au premier renouvellement, 15 ans au deuxième, etc.