Le scénario classique au Québec : votre terme de 5 ans arrive à échéance, votre banque vous envoie une lettre proposant un nouveau taux, vous signez, et c’est reparti pour 5 ans. C’est rapide. C’est pratique. Et c’est rarement la meilleure décision financière.
Ce guide explique ce qu’il faut faire dans les 6 mois précédant la date d’échéance pour reprendre le contrôle. Aucun chiffre de taux ici — le vôtre dépend de votre dossier, et c’est un courtier titulaire d’un permis AMF qui vous présentera les options réelles disponibles.
Pourquoi 6 mois et pas 30 jours
Les prêteurs au Canada peuvent garantir un taux sur 120 jours environ — parfois moins, parfois un peu plus selon l’institution. Si vous attendez la lettre de votre banque (souvent envoyée 30 à 45 jours avant l’échéance), il vous reste très peu de temps pour magasiner. Vous êtes alors dans la position où la banque a tout à gagner et vous, peu de marge.
À 6 mois, vous avez le temps de :
- Comprendre ce que dit votre contrat actuel (pénalité, portabilité, privilèges).
- Demander à un courtier hypothécaire AMF d’évaluer ce que d’autres prêteurs offriraient pour un dossier comme le vôtre.
- Décider si vous renouvelez avec votre prêteur actuel ou si vous transférez à l’échéance (sans pénalité).
Les 4 documents à rassembler
Avant l’appel avec un courtier, sortez de vos archives :
- Le document hypothécaire d’origine (acte de prêt notarié).
- Vos deux derniers relevés annuels d’hypothèque (solde, taux actuel, échéance).
- Votre avis d’évaluation municipale (et idéalement la valeur estimée actuelle de la propriété).
- Vos derniers feuillets fiscaux (T4 ou avis ARC si revenus T2125).
Avec ça, le courtier peut estimer ce qu’il est possible de faire sans deviner votre situation. Et vous, vous savez ce qui est sur la table avant de répondre à la banque.
Les 3 erreurs les plus fréquentes
1. Signer la première offre de la banque sans la lire
La lettre de renouvellement est généralement pré-cochée sur le terme le plus long et le taux affiché — qui est rarement le meilleur taux que la banque pourrait offrir si on négocie. La banque sait que la majorité des clients signent sans creuser. Vous n’êtes pas obligé.
2. Penser que rester est toujours plus simple
Transférer à un autre prêteur à l’échéance se fait sans pénalité, et la plupart des prêteurs absorbent les frais de transfert (cession, évaluation) pour attirer le dossier. Concrètement, ça veut dire que la « simplicité » de rester n’a pas de valeur économique réelle dans la majorité des cas.
3. Ne pas demander si on est éligible à un meilleur prêteur
Votre dossier a peut-être changé depuis le dernier terme :
- Hausse de salaire ou consolidation de dette → meilleurs ratios.
- Nouvelle évaluation de la propriété → meilleur ratio prêt-valeur.
- Stabilité d’emploi prouvée → accès à des prêteurs A plus stricts mais moins chers.
Un courtier AMF voit ces changements. Une banque qui veut vous garder ne les remontera pas spontanément.
La timeline idéale
| Quand | Quoi faire |
|---|---|
| 6 mois avant échéance | Rassembler les 4 documents. Premier appel courtier hypothécaire AMF. |
| 4 mois avant échéance | Demander une évaluation des options chez 2-3 prêteurs (le courtier le fait pour vous). |
| 3 mois avant échéance | Décision : on reste (avec quelle négociation ?) ou on transfère. |
| 2 mois avant échéance | Si transfert : démarches notariales, cession d’hypothèque, signatures. |
| 15 jours avant échéance | Confirmation finale. Paiement automatique re-paramétré. |
Vous remarquerez qu’à aucun moment la lettre de votre banque n’est l’événement qui déclenche la décision. C’est ça, le retournement de perspective.
Ce que Courteo peut faire
Courteo n’est pas courtier. Concrètement, ce qu’on fait, c’est qu’on vous met en relation avec un courtier hypothécaire titulaire d’un permis AMF qui connaît les dossiers de renouvellement au Québec. C’est lui ou elle qui vous présente les taux réellement disponibles, qui négocie avec les prêteurs, et qui prépare le dossier de transfert si c’est ce qui vous convient.
Vous n’avez pas à répondre à la lettre de votre banque ce soir. Vous avez le temps de comprendre ce qui est possible.