Définition
Une garantie hypothécaire collatérale (anglais : « collateral mortgage charge ») est un type d'acte hypothécaire enregistré au Registre foncier pour un montant qui peut être supérieur au prêt initial — parfois 100 % à 125 % de la valeur de la propriété. L'avantage : permettre des avances futures (extension du prêt, ajout d'une marge HELOC, prêt auto adossé à la maison) sans avoir à passer à nouveau chez le notaire ni à inscrire un nouvel acte.
Désavantage majeur : la portabilité est réduite. Lors d'un transfert vers un nouveau prêteur, le nouveau prêteur doit refaire l'acte de A à Z (radiation de l'ancienne hypothèque collatérale + nouvelle inscription), ce qui entraîne des frais juridiques supplémentaires (souvent 500-1 000 $). Plusieurs prêteurs A, dont TD et Banque Scotia, utilisent par défaut la garantie collatérale ; d'autres comme RBC offrent le choix.
À surveiller dans votre lettre d'engagement : la mention « collateral mortgage » ou « hypothèque collatérale ». Demandez à votre notaire ou à votre courtier les conséquences sur la portabilité future et calculez le coût total sur 10 ans avant de signer.