Définition
Le refinancement hypothécaire est l'opération qui consiste à modifier les conditions de votre prêt hypothécaire existant — pour augmenter le solde (extraction d'équité), changer la durée d'amortissement, ajuster le taux, ou changer de prêteur. Il se distingue du renouvellement, qui est la reconduction du contrat aux échéances normales sans changement structurel.
Depuis les règles OSFI B-20 de 2016, le RPV maximal lors d'un refinancement est plafonné à 80 % — vous ne pouvez donc extraire l'équité que jusqu'à laisser au moins 20 % de la valeur en mise de fonds. Un refinancement déclenche presque toujours le test de stress hypothécaire (qualification au taux contractuel + 2 % ou 5,25 %, le plus élevé).
Coûts à anticiper : pénalité de bris si vous refinancez en cours de terme (IRD pour fixe, 3 mois d'intérêts pour variable), frais de notaire pour rédiger et inscrire le nouvel acte (1 200-2 500 $ au Québec), frais d'évaluation (300-500 $), et frais d'origine éventuels. Calcul de rentabilité indispensable avant de procéder.