Définition
Le renouvellement hypothécaire est la reconduction de votre prêt à l'échéance du terme contractuel (typiquement 5 ans). Le prêteur sortant vous envoie une offre 4-6 mois avant l'échéance, le plus souvent par la poste ou en succursale. Si vous l'acceptez, le contrat se renouvelle avec un nouveau taux et un nouveau terme, sans pénalité ni frais juridiques.
C'est l'étape où la prime de fidélité joue à plein : 60 à 70 % des Canadiens acceptent la première offre, alors qu'un transfert chez un autre prêteur permet typiquement d'économiser 20 à 50 pb. Le coût d'un transfert (notaire 1 200-1 800 $, évaluation 300-500 $, parfois pris en charge par le prêteur entrant) est généralement amorti en 6-18 mois sur un solde de 250 000 $+.
Bonne pratique : 4-6 mois avant l'échéance, consultez un courtier hypothécaire qui magasinera 30+ prêteurs et préparera un dossier comparatif. Le test de stress hypothécaire ne s'applique généralement PAS aux renouvellements chez le même prêteur (continuation contractuelle), mais il s'applique aux transferts vers un nouveau prêteur — sauf depuis novembre 2024, où l'OSFI a retiré cette exigence pour les transferts non-assurés (uniquement).