Définition
Le test de stress hypothécaire (anglais : « mortgage stress test ») est un calcul réglementaire imposé par la Ligne directrice B-20 du BSIF. Au lieu de qualifier l'emprunteur uniquement à son taux contractuel, le prêteur doit le qualifier à un taux dit « qualificatif » égal au plus élevé entre : (a) le taux contractuel + 2 %, et (b) 5,25 % (« taux plancher »).
Exemple : pour un prêt à taux contractuel de 5,29 %, le taux qualificatif sera 5,29 + 2 = 7,29 %. Les ratios TDSR et GDSR sont calculés sur ce taux majoré — pas sur le taux réel — pour s'assurer que l'emprunteur survivrait à une hausse marquée des taux au renouvellement.
Applications : tous les prêts assurés depuis 2017, tous les prêts non-assurés depuis 2018, tous les refinancements et changements substantiels. Exemption depuis novembre 2024 : les transferts non-assurés vers un nouveau prêteur ne sont plus soumis au test (mesure pro-concurrence au renouvellement). Les renouvellements chez le même prêteur n'ont jamais été soumis au test.