Définition
L'emprunteur canadien a le choix entre deux canaux principaux pour obtenir son hypothèque.
**Courtier hypothécaire indépendant** : - Accès à 20-50+ prêteurs (banques, coopératives de crédit, prêteurs monoline, alternatifs) - Rémunéré par le prêteur → généralement gratuit pour l'emprunteur - Obligation légale de présenter les options favorables au client (OACIQ au Québec) - Spécialiste hypothécaire dédié (pas polyvalent) - Particulièrement avantageux : dossiers complexes (travailleur autonome, crédit difficile), comparaison rapide de marché
**Conseiller hypothécaire bancaire** : - Produits d'une seule institution - Peut offrir des avantages de fidélisation (taux client existant, produits bundlés) - Connaissance approfondie des produits maison - Accès direct aux décisions d'exception (crédit) via les structures internes - Peut être moins spécialisé (multitâche dans une succursale)
**Études empiriques** : - La Banque du Canada a publié des études montrant que les courtiers obtiennent généralement des taux plus bas que les conseillers bancaires pour les emprunteurs comparables - L'écart est plus grand pour les emprunteurs avec des profils moins standards
**Utilisation simultanée** : Il est possible de consulter un courtier ET une banque en parallèle. Les demandes de pré-qualification dans une fenêtre de 14-45 jours sont traitées comme une seule enquête de crédit par les bureaux de crédit.