Définition
Le refinancement de consolidation de dettes consiste à refinancer l'hypothèque existante à un montant plus élevé et à utiliser la différence pour rembourser des dettes à taux élevé.
**Fonctionnement** : 1. Hypothèque actuelle : 300 000 $ à 5,5 %, paiement 1 800 $/mois 2. Dettes à consolider : carte de crédit 20 000 $ (19,99 %), auto 15 000 $ (7,99 %), marge 10 000 $ (prime + 3 %) 3. Nouveau prêt : 345 000 $ à 5,5 % (après remboursement des dettes) 4. Résultat : un seul paiement hypothécaire, taux moyen des dettes baisse de ~15 % à 5,5 %
**Avantages** : - Réduction du paiement mensuel total - Simplification (un seul paiement) - Taux hypothécaire << taux consommateur
**Inconvénients et risques** : - Coût total potentiellement plus élevé sur 25 ans (dettes courtes converties en dettes longues) - Pénalité de refinancement si rupture de terme - Frais : évaluation bancaire, frais notariaux, potentiellement prime d'assurance SCHL sur le montant ajouté - Risque de récidive : si les habitudes de crédit ne changent pas, les dettes se reconstituent
**Critères** : - LTV post-refinancement ≤ 80 % (conventionnel) ou ≤ 95 % (assuré, mais pas pour consolider — SCHL refuse la consolidation de dettes via assurance) - BSIF : le refinancement pour consolider > 80 % LTV n'est pas assurable
**Alternative** : MCap (Marge de crédit hypothécaire) offre la même flexibilité sans refinancer tout le prêt, à taux variable.