Définition
Lors d'un déménagement impliquant un achat immobilier, l'emprunteur a deux options principales : porter son hypothèque ou refinancer.
**Portabilité (port et extension)** : - L'hypothèque existante est transférée à la nouvelle propriété aux mêmes conditions (taux, terme) - Aucune pénalité de remboursement anticipé - Si le nouveau prêt est plus important → portion additionnelle au taux actuel du marché (taux mélangé) - Délais : généralement 30-120 jours entre la vente et l'achat (fenêtre de portabilité) - Condition : vendu et acheté dans la même institution
**Avantages de la portabilité** : - Pas de pénalité - Conservation d'un taux favorable (ex : taux pré-hausses) - Idéal si le solde restant correspond au nouveau besoin de financement
**Refinancement** : - Rupture du terme courant → pénalité IRD ou 3 mois d'intérêts (selon le moins élevé) - Accès à n'importe quel prêteur (pas limité à la même institution) - Montant et conditions entièrement renégociables - Peut être avantageux si la pénalité est faible et le taux actuel du marché est nettement inférieur
**Calcul de la décision** : Comparer : 1. Pénalité + économies de taux sur 5 ans (refinancement) vs. 2. Zéro pénalité + taux mélangé moins favorable (portabilité)
Un courtier hypothécaire peut modéliser les deux scénarios numériquement.