Définition
Le renouvellement anticipatif (ou renouvellement avant terme) permet à l'emprunteur de renouveler son hypothèque auprès du même prêteur avant l'échéance officielle, sans pénalité de remboursement anticipé.
**Fenêtre typique** : - La plupart des prêteurs permettent le renouvellement sans pénalité dans les 120-180 jours (4-6 mois) précédant l'échéance - Certains permettent jusqu'à 270 jours (9 mois) à l'avance
**Intérêt du renouvellement anticipatif** : 1. Sécuriser un taux bas avant qu'il ne remonte (gel de taux pour la durée restante + nouveau terme) 2. Éviter la fenêtre de renouvellement stressante (risque de taux très élevé à l'échéance) 3. Aligner l'échéance avec d'autres événements de vie (fin de garde, héritage, vente prévue)
**Mécanisme du taux mélangé** : Si le renouvellement anticipatif implique un nouveau taux différent de l'actuel pendant les mois restants, le prêteur peut calculer un taux « mélangé » (blend and extend) qui combine les deux taux (voir `taux-mixte`).
**Négociation** : - Le renouvellement anticipatif est une opportunité de négocier → comparer avec d'autres prêteurs - Un courtier hypothécaire peut analyser si un transfer à un autre prêteur (avec pénalité) est plus avantageux que le renouvellement anticipatif sans pénalité auprès du prêteur actuel
**Attention** : Le renouvellement anticipatif sans pénalité est différent du remboursement anticipatif (qui implique de quitter le prêteur courant en payant une pénalité IRD/3 mois d'intérêts).