Définition
La capacité d'emprunt est le montant hypothécaire maximal qu'un prêteur accordera à un emprunteur, calculé selon deux contraintes simultanées : les ratios d'endettement (GDS et TDS) et le test de résistance (stress test).
Formule simplifiée : - Revenu brut annuel × 32 % (GDS max) ÷ 12 = paiement hypothécaire mensuel maximal - Ce paiement correspond à un capital hypothécaire donné selon le taux qualificatif
La mise de fonds est un facteur multiplicateur : une mise de fonds de 5 % permet d'acheter une propriété dont le prix = montant hypothécaire ÷ 0,95. Une mise de fonds de 20 % = montant hypothécaire ÷ 0,80.
Les variables qui augmentent la capacité : revenu élevé, peu de dettes existantes, mise de fonds importante, bon dossier de crédit (meilleur taux). Les variables qui la réduisent : dettes importantes (auto, crédit, pension alimentaire), revenus variables ou contractuels, propriétés locatives existantes (calcul spécifique du revenu net).
Un courtier hypothécaire calcule la capacité en tenant compte de tous ces facteurs pour tous les prêteurs du marché.