Définition
Le ratio du service de la dette global (RSDG, TDS en anglais) est le second ratio de qualification hypothécaire au Canada, plus large que le RAB.
**Formule** : RSDG = (Versement hypothécaire + Taxes foncières + Chauffage + 50 % des frais de copropriété + Toutes les autres dettes mensuelles) ÷ Revenu brut mensuel × 100
**Plafonds réglementaires** : - SCHL (assurance hypothécaire) : 44 % maximum - Prêteurs conventionnels (sans assurance) : généralement 44-50 % selon le prêteur - Stress test : calculé au taux qualificatif (taux contractuel + 2 % ou taux minimum BdC), selon le plus élevé
**Dettes incluses dans le TDS** : - Versements auto (location ou achat) - Paiements minimums de cartes de crédit (3 % de la limite selon SCHL) - Marges de crédit - Prêts étudiants - Pension alimentaire / soutien à l'enfant - Tout autre prêt ou obligation mensuelle
**RAB vs. TDS** : Le RAB mesure uniquement le logement; le TDS mesure toutes les dettes. Un emprunteur peut avoir un RAB excellent (25 %) mais un TDS problématique si ses dettes non hypothécaires sont élevées.
**Stratégie** : Rembourser les dettes à la consommation (auto, cartes) avant de faire une demande hypothécaire améliore le TDS et peut permettre d'emprunter jusqu'à 20-30 % de plus.